农村金融，如何真正鼓起老乡们的“钱袋子”？ |
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实施乡村振兴战略，需要逐步扩大农村金融服务规模和覆盖面，加快建立多层次、广覆盖、可持续、竞争适度、风险可控的现代农村金融体系。具体来看，实施乡村振兴战略，应从金融各方入手，着力解决老乡们的“钱袋子”问题。 PART 1/我国农村信贷现状及问题 目前，我国建立的是以农村合作金融为主体、农商银行和政策性银行、民间信贷和小额贷款组织为补充的农村信贷组织体系。
1、农村金融环境不佳。年轻人外出务工，留守村民文化水平有限，除农村金融工作者和银行业务推广之外，很少渠道了解金融知识。农村金融工作者也因为自身能力的局限，不懂得如何向村民正确讲解，而组织学习培训又不可避免地会产生成本花费，综合导致农村金融环境不佳。
2、农村金融产品单一，服务方式落后。最初的农村金融业务主要集中在农业生产的信贷服务，但随着生产生活的改变，村民住房、就医、求学等其他方面的需求没有得到有效满足。同时，ATM 机、商户 POS 机等基础设施在农村依旧稀缺，村民没办法及时享受到现代金融发展的成果。
3、农村信贷需求量大，银行信贷约束条件多。我国农村正规借款需求远远高于城市平均水平，但实际上农户信贷满足率却并不高。
4、农村家庭信贷的认识较少。由于农民对金融知识认识不足，对相关信贷政策缺乏理解，我国农村居民向正规银行借贷的意识较差，习惯通过自己的渠道来解决资金需求而不敢向银行伸手。
5、农业风险控制滞后。现阶段，小额信贷的风险控制大多集中在贷款发放前，我国是自然灾害较为严重的国家，如果没有健全的抗风险机制，帮助农民利用投资实现收益，来降低贷款损失，农业就会演变成“高风险、高成本、高赔付”的产业。预期收益偏低，也背离了保险类企业追求利润最大化的目标，导致各保险公司都不太愿意涉足农业领域。
相比之下，美国农村信贷的需求一般分为五个方面，即：农业、农村住房、消费、农村小企业和农村社区发展。美国农村的信贷来源和金融市场支持包括零售贷款人、二级市场和信用增级项目。在我国，应借鉴美国的相关好的做法，完善农村信贷。
PART 2/农村信贷问题的解决措施 1、推进农村有效抵押，解决贷款难问题
农村有效抵押担保物相对匮乏，如果能让农民充分利用自身资源进行抵押贷款，对盘活农村资源，解决农民贷款难、让农民获得金融资源支持非常重要。
2019年初，人民银行、银保监会、证监会、财政部、农业农村部联合颁发的《关于金融服务乡村振兴的指导意见》指出，为配合农村土地制度改革和农村集体产权制度改革部署，加快推动确权登记颁证、价值评估、交易流转、处置变现等配套机制建设，积极稳妥推广农村承包土地的经营权抵押贷款业务，结合宅基地“三权分置”改革试点进展稳妥开展农民住房财产权抵押贷款业务，推动集体经营性建设用地使用权、集体资产股份等依法合规予以抵押，促进农村土地资产和金融资源的有机衔接。
积极拓宽农业农村抵质押物范围。推动厂房和大型农机具抵押、圈舍和活体畜禽抵押、动产质押、仓单和应收账款质押、农业保单融资等信贷业务，依法合规推动形成全方位、多元化的农村资产抵质押融资模式。积极稳妥开展林权抵押贷款，探索创新抵押贷款模式。鼓励企业和农户通过融资租赁业务，解决农业大型机械、生产设备、加工设备购置更新资金不足问题。
具体措施可通过与政府、保险机构多方合作，降低银行在农村的抵押担保风险，解决金融机构不愿意向农民放贷的问题。通过采取抵押增信、农户单笔贷款额度提高、利率降低等措施，涉农融资难融资贵问题得到缓解，农村金融服务得到改善，一批家庭农场、农民专业合作社通过“两权”抵押贷款扩大生产规模，并通过吸纳农民就业和股份分红等形式带动了农民增收。
贵州安顺市平坝区塘约村以确权、赋权、易权为抓手，积极搭建农村产权确权信息管理平台，进一步建立完善农村产权流转交易管理办法，健全土地储备、产权评估、权益+共享、风险保障、金融支撑等配套措施，在产权抵押方面创出条新路。
“七权”流转，活化农村资源
通过对全村土地承包经营权、林权、集体土地所有权、集体建设用地使用权、房屋所有权、小型水利工程产权和农村集体财产权“七权”精准确权，赋予“七权”流转，抵押、担保、入股等多种权能，逐步形成以市场化为导向的农村产权交易平台，推进农村产权有序交易，促进资源变资产，资金变股金、农民变股东。
3+X信贷模式，利益风险联结机制
塘约村的3+X信贷模式，“3”即平坝农村信用联社、塘约村村委、塘约村“金土地”合作社。“X”即公司、合作社、专业大户、农户等利益共享与风险共担方。
3+X信贷模式：即引进平坝农村信用合作联社金融服务入驻塘约村，由信用社创新“金土地贷”、房惠通“、”特惠贷“等信贷产品，在完善农信社、合作社、农户各方利益联结机制与风险共担机制的前提下，引导农村经济组织、公司、合作社、专业大户、农户等产权主体，通过土地承包经营权、林权、小型水利工程产权和房屋所有权等抵押担保贷款，让新型经营主体、合作社、村集体及贫困户抱团发展。借贷主体申请贷款时，农信社的授信额度最高可达缴纳风险基金的10倍，利率在同期档次基础上下浮10%，借款人违约时，合作社先从村级金融担保基金中提取资金扣还金融机构，再有村委会对借款人事先抵押的产权进行处置。
通过以上创新举措，塘约村实现农村资源活起来，农民腰包鼓起来，农村产业强起来，美丽乡村建起来的“四起来”发展目标。
2、完善农村金融体系
完善村镇银行准入条件，地方法人金融机构要服务好乡村振兴，普惠金融重点要放在乡村。培育发展村镇银行，是丰富、完善和健全农村金融组织体系的一项重要制度安排。
近期，银监会制定并印发了《关于开展投资管理型村镇银行和“多县一行”制村镇银行试点工作的通知》，提出具备一定条件的商业银行，可以新设或者选择1家已设立的村镇银行作为村镇银行的投资管理行，即投资管理型村镇银行。
针对中西部和老少边穷地区部分县域经济总量小、人口少、金融承载能力弱的实际情况，可以在同一省份内相邻的多个县（市、旗）中选择1个县（市、旗）设立1家村镇银行，并在其邻近的县（市、旗）设立支行，即实施“多县一行”制村镇银行模式。
3、加大政策资金支持力度
中央提出，要明确农发行在乡村振兴中的职责定位，强化金融服务方式创新，加大对乡村振兴中长期信贷支持。我们要紧扣中央决策部署，聚焦农业农村现代化的重点领域和薄弱环节，以更大作为，高质量服务乡村振兴战略。
第一、政府应加强支持，完善相关政策。比如：增加农村信贷的投入；完善相关法律法规的建设；引导并规范民间信贷等非正规信贷的发展；给予一定的财政税收优惠等。
第二、加强并完善相关保险制度的建设。比如：进行信用体系、农业保险体系、农村信贷保险体系、农村信贷抵押担保体系等的法律法规建设，完善保险功能。
第三、放松管制，创造更有效的农村金融市场竞争机制。
4、拓宽集体建设用地土地流转方式
纵观农业发展，在乡村振兴背景下，过去叫生产发展，现在叫做产业兴旺，要促进农村一二三产业融合发展，鼓励农民就业创业，多渠道的去增加收入。在农村除了耕地之外，还有其他很多已经利用了非农地，尤其是建设用地，包括乡村的集体建设用地，宅基地，村庄里面道路，等等这些，还有很多实际上是闲置的，整理闲置的土地，发挥用途也是农民增收的方式。
农村集体建设用地流转的方式
农用土地承包经营权流转的形式主要有转让、转包、互换、入股、“四荒”使用权拍卖(租赁)。农村集体建设用地流转的形式主要有出租土地使用权、直接转让土地使用权、土地入股、合营、其他形式。
模式一：土地互换
农村集体经济组织内部的农户，为方便耕种和各自的需要，对各自土地的承包经营权进行的简单交换。
依据：《农村土地承包经营权流转管理办法》
对象：属于同一集体经济组织的承包地块
特点：同时交换相应的土地承包经营权
模式二：土地出租
农民将其承包土地经营权出租给大户、业主或企业法人等承租方，出租的期限和租金支付方式由双方自行约定，承租方获得一定期限的土地经营权，出租方按年度以实物或货币的形式获得土地经营权租金。其中，有大户承租型、公司租赁型、反租倒包型等。
随着越来越多的农民离开农村，农村的闲置土地也越来越多。目前国家大力发展农村旅游业，采摘园、农家乐等乡村旅游项目越来越受城里人的欢迎。因此，一些有远见的村干部，就将村里的闲置土地集中起来，统一运作，通过招商引资的方式，合作开发旅游项目或者是发展民宿。
除此之外，国家现在还在试点集体建设用地入市，今后村集体可以利用集体建设用地来开发租赁房，出租给城里人。
租赁方式：国有土地租赁、土地使用权出租
性质：国有土地有偿使用的方式
依据：《土地管理法实施条例》
模式三：土地入股
土地入股，是指土地权利人将土地使用权和投资者的投资共同组成一个公司或经济实体。初级农业生产合作社处理社员私有土地的办法。对社员入社的土地，根据其常年产量评定为若干股，作为交纳股份基金和取得土地分红的依据。如果不想由此背上利息，那么用用承包地或者宅基地进行入股也是一个不错的选择。
解释意义：处理社员私有土地的办法
操作方法：入股(股份合作)合同
模式四：宅基地换住房，承包地换社保
宅基地换住房、承包地换社保。也就是说，农民放弃农村宅基地，宅基地被置换为城市发展用地，农民在城里获得一套住房。农民放弃农村土地承包经营权，享受城市社保，建立城乡统一的公共服务体制。
模式五：“股份+合作”
“股份+合作”的这种模式是，农户以土地经营权为股份共同组建合作社。按照“村民自愿、土地入股、集约经营、收益分红、利益保障”的原则，引导农户以土地承包经营权入股。合作社按照民主原则对土地统一管理，不再由农民分散经营。合作社挂靠龙头企业进行生产经营。
实施乡村振兴战略，核心是激活“人、地、钱”三要素的活力，在发挥农民主体作用、调动农民自身投入积极性的基础上，加快形成财政优先保障、金融重点倾斜、社会积极参与的多元投入格局，充分引入金融活水，才能使老乡们的钱袋子真正“鼓起来”。
